P2P保険会社の米Lemonade、ヨーロッパ進出へ

ソフトバンクが出資した、米国のP2P保険会社であるLemonadeは、2019年6月にドイツを始めとして、オランダ、フランス（次の進出先）といったヨーロッパ国への進出を進めています。
この記事では、Lemonadeのヨーロッパと米国で提供されているサービスとの比較や、Lemonadeとドイツの類似Insurtech企業との比較について説明します。

海外展開を積極的に進めているLemonade

設立5年後の2020年7月に上場した米国のLemonadeは、ヨーロッパ連合の28国（以下、「EU」）に開業の保険免許を取得して以来、2019年6月にドイツを皮切りに、2020年4月にオランダ、2020年末にフランスに進出し、海外事業の拡大を図っています。
米国では、Lemonadeの、家財保険に次いで2番目の商品であるペット保険を2020年7月から販売しています。
一方、ドイツとオランダでは、家財保険のみが提供されています。

各市場における顧客体験を統一に

米国とヨーロッパでLemonadeが提供している家財保険の顧客体験は統一されています。
公式サイトやアプリの全体デザインのほか、チャットによる各手続きの流れなども揃っています。
米国とヨーロッパの違いとしては、簡素化された電子契約書であるPolicy 2.0というサービスの存在が挙げられます。
Policy 2.0では、契約内容が平易な文章になり、保険料、補償範囲、補償金額などの重要な内容が2〜3ページに収まっています。
Policy 2.0を約款として利用するのは米国では規制当局に承認されていませんが、ヨーロッパでは先に利用が承認されています。

ドイツのフルスタック型Insurtech企業との比較

Lemonadeは、保険商品の開発から販売まで一貫して自社で行うフルスタック型と呼ばれるInsurtech企業です。
Insurtech企業数がEUの他国に比べて多いドイツでは、Lemonadeのようなフルスタック型のInsurtech企業であるOne Insurance, Coyaが活躍しています。
さらに、2010年に設立されたFriendsuranceは、P2P保険の先駆者として注目されており、保険ブローカーの事業を展開しています。

Lemonadeは、チャットボットなどの最新技術による顧客体験の良さ等の特徴を活かすことで、競争が激化しているドイツ市場に定着するであろうと考えられます。
例えば、上記の4社の中には、LemonadeとOne Insuranceの2社がチャットボットの活用で保険加入や保険金請求の手続きを行なっています。
One Insuranceと比べると、Lemonadeのチャット体験には独特の対話設計があると言えます。
ただし、他社とは異なり、Lemonadeは電話またはオンラインチャットによる顧客対応を提供していません。

おわりに

上記保険会社の家財保険自体には大きな違いがありません。
世界中でInsurtech企業同士の競争が激化している今こそ、顧客体験や付加サービス等の競合優位性をお客様に評価されることが成功要因となると考えられます。